Årets dårligste investering?

Alles favorittkreditor: Statens innkrevingssentral

Akkurat som mannen bak Formuebygging skriver så er jeg også glad for at jeg har en bufferkonto. I motsetning til takstmenn så er det imidlertid Statens innkrevingssentral som skal ha mine penger. Jeg var nemlig på tur til hjemlige trakter i helgen og hadde akkurat kommet frem, da jeg fant ut at jeg hadde glemt noe og måtte en snarvisitt på butikken. Det er drøyt 4 km til nærmeste butikk og en salig blanding av 60-sone, 40-sone og 50-sone hele veien. Selv om jeg vet at politiet ofte pleier å ha kontroller på denne strekningen, så hadde jeg jo akkurat kjørt her uten å se snurten av politiet og tenkte at det gikk helt sikkert fint å gasse på litt ekstra.

Der tok jeg imidlertid grundig feil, for på sin sedvante busslomme stod politiet og vinket meg inn. Sannsynligvis hadde de også stått der da jeg kjørte den andre veien, men de stod godt gjemt og det var mørkt. Politimannen kunne opplyse om at jeg var "heldig" som tross alt slapp unna med 2900 kr for å bli målt til 54 km/t i 40-sonen. Uansett, jeg skulle gjerne vært foruten denne regningen. Heldigvis har jeg bufferkonto, så jeg slipper å søke om utsettelse, oppdeling eller annet svinere, og kan dermed få dette ut av verden så fort som mulig, men utrolig surt er det. Så dagens tips er: selv om du akkurat har kjørt en strekning og ikke sett noen kontroll, betyr det ikke nødvendigvis at det ikke er det!

Økonomiske forsetter

Godt nyttår!

Denne bloggen har allerede rukket å bli ett år og det er på tide med en liten oppsummering og målsetting for det nye året. Selv med en lang pause på våren i fjor så ble det totalt 19 blogginnlegg i 2010. De tre mest populære innleggene i fjor var:

1. Hva er forskjellen på månedlig og årlig kapitalisering av renter? 
2. Oppklaring om kapitalisering 
3. Gratis tilhengerutlån

Målet for bloggen i 2011 er:

• Doble antall poster
• Doble antall besøkende
• Oppdatert versjon av spare- og lånekalkulatoren 

Når det gjelder mine personlige økonomiske forsetter for det nye året så er det i all hovedsak så kjedelig som å fortsette å betale ned på boliglån og spare i askjefond og BSU. I tillegg så skal jeg også klare å tjene inn litt på ekstra på et par prosjekter. Slik ser smørbrødlista ut:

• Betale ned 50 000 på boliglån
• Spare 20 000 i BSU
• Spare 40 000 i aksjefond
• Tjene over 10 000 på bi-inntekter (utenom kapitalinntekter og evt. styreverv o.l.)
• Bruke mindre enn 10 000 kr på datautstyr  

Hva er dine mål og økonomiske forsetter for 2011?

Gratis tilhengerutlån

Desverre er det ikke gratis utlån av understell til bord på Ikea - enda..

Historien min om hvordan du kan spare penger på å bruke kredittkort (på ordentlig) har også en hyggelig liten  sidehistorie som jeg utelot for klarhetens skyld.

For å få den omtalte stolen med meg hjem, måtte jeg låne tilhenger. Det var veldig enkelt og greit - vis kvittering og førerkort - få nøkkel tilbake. Jeg hater å kjøre tilhenger, men tilhengerene Ikea har er faktisk ikke så dumme. De er av den lukkede typen, så man slipper å surre fast ting og være nervøs for at ting skal fly av hele tiden og du får låne de i opptil 3 timer (og Ikea har åpningstider som kan konkurrere med bensinstasjoner). Det beste av alt er at det er helt gratis - hvis du benytter deg av returretten. Du bør passe på å kjøpe en relativt stor ting så det er plausibelt at du behøver en tilhenger - det jo hende at de ikke vil låne deg en tilhenger for å kjøre hjem potteplanten din. Det er imidlertid ikke nødvendig å gå helt overbord, jeg kjøpte enkelt og greit en stol flatpakket, som det senere viste seg at jeg faktisk fikk plass til to av (ikke flatpakket) i bilen. Utover dette er det ikke noe spesielt du bør tenke på. Kjøp noe en Ikea-vare, lån en tilhenger og gjør dine ærend i ro og mak; lever tilbake tilhengeren med varen og sitt igjen en regning på 0,- og med verdens reneste samvittighet for å ha utnyttet et selskap som årlig omsetter flatpakket sagflis fra Kina for over 180 milliarder kroner.

PS: Ja, jeg er sannsynligvis Ikeas og kredittkortselskapenes verste kunde og om jeg ikke er svartelistet enda så blir jeg det sikkert nå.

Kjøp møbler og spar penger med kredittkort

Kredittkortselskapene kommer opp med alle mulige slags finurlige triks for å lure oss forbrukere til å anskaffe oss kredittkort - og forhåpentligvis bli gjeldsslavene deres til evig tid. Ideen til kredittkortet 365 Direkte er å gi såkalt "Cashback" på enkelte produktkategorier. Det vil si at 3,65% av det du bruker i butikker som er registrert blant bransjene som det gis Cashback i (møbler, klær og bensinstasjoner) godskrives din konto. Rabatten er begrenset oppad til 2000 kr pr. år. Som de fleste kredittkorttilbydere gir de også inntil 45 dagers rentefri betalingsutsettelse. Alt sammen for å lokke kunder i gjeldsfella selvsagt.

Ville det ikke vært fint om man kunne ta ut maks kreditt, sette pengene på konto med høy rente og betale tilbake etter 45 dager? Kortselskapene har selvsagt gardert seg mot at noen skal finne på noen slike triks, så all form for kontantuttak pålegges et heftig uttakgebyr - i tillegg til at det beregnes rente fra dag en. Eller?

Denne historien begynner da jeg skulle handle meg en ny stol jeg hadde sett meg ut på Ikea i november. Jeg dro til Ikea Furuset med Mastercard i hånden - et 365 Direkte Mastercard for å være nøyaktig. Jeg kjøpte stolen, betale med Mastercard og dro den med meg hjem. Vel hjemme fikk jeg et tips om at to tilsvarende stoler var til salgs på Finn - til litt over prisen av én! Siden Ikea har slik flott 30-dagers returrett så dro jeg sporenstreks tilbake til Ikea. Damen i kassen stusset litt over at jeg ville bytte stolen da den fremdeles var uåpnet og spurte høflig om det var noen spesiell grunn til det (de fører nok en statistikk på byttegrunnlag). Jeg svarte høflig at nei, det var ikke noen spesiell grunn, jeg hadde bare ombestemt meg.

Siden stolen var betalt med Mastercard mistenkte jeg at pengene måtte betales inn på den kontoen, men det var ikke tilfelle - snarere tvertimot, de måtte betale ut pengene kontant! Jeg godtok selvsagt uten å mukke og var snart lykkelig gjenforent med pengene mine i form av en så tykk bunke sedler som jeg neppe har holdt min klamme hånd rundt siden jeg var konfirmant. Teoretisk sett kunne jeg nå gått til en bank og latt pengene forrente seg der (at jeg så har brukt dem til andre ting er en annen sak..) før jeg betalte dem tilbake 30. desember. Cashback-rabatten på 3,65% har jeg uansett fått tilgodeskrevet kontoen min - og det er jo heller ikke noen dårlig avkastning på bare en måned.

Lykke til med innspurten av julegaveshoppingen, og husk at hvis du tar hele julehandelen på kreditt så kan du tjene på det - vel og merke hvis du leverer tilbake alle gavene etter jul. God jul!

Gjensidigeaksjen

Idag fikk jeg tildelt mine Gjensidigeaksjer - 188 stykk individrabatterte aksjer. Jeg kjøpte ikke aksjer da Statoil eller Telenor gikk på børs, men har i ettertid tenkt på at jeg vil sterkt vurdere å kjøpe dersom nye store norske selskaper børsnoteres. Jeg kom tilfeldigvis over en helsides annonse for Gjensidigeaksjen i en avis for et par uker siden og måtte selvsagt sjekke dette ut. Det virket som en god investering - 10% rabatt for privatpersoner, én aksje i rabatt per 10 kjøpte etter et år, og ytterligere én aksje i rabatt per 10 kjøpte etter to år. Det eneste jeg var litt skeptisk til var at man ikke visste hva akjsen kom til å koste! Det viste seg imidlertid at det var mulig å  reservere seg mot kjøp dersom kursen ble satt til over 64 kr så da var jeg solgt.

Den elektroniske bestillingen fungerte smertefritt og idag ble jeg altså tildelt akjser for snaut 10.000 kr. Jeg konstaterer at aksjeverdien har gått 1,50 fra tegningskursen på 59 kr, men det var kanskje ikke så uventet mhp rabatten som ble gitt. Det var jo en gyllen mulighet til å få ~10% avkastning over natten. Jeg er er imidlertid inne for lengre tid, og bekymrer meg ikke over aksjekursen nå. Jeg kommer til å sitte på disse aksjene til "gratisaksjene" er delt ut og vel så det. Pengene hadde ellers gått til aksjefond og banksparing, og jeg tror dette er en vel så bra investering. Så får vi se, om tiden går og Gjensidige består...

Illojal bufferkonto på flyttefot

At alle bør ha en "buffer" til uforutsette utgifter er en kjensgjerning. De lærde strides imidlertid om hvor mye den bør være på og det avhenger selvsagt av hvilken type jobb man har og flere andre forhold. Jeg har brukt Skandiabanken som min hovedbank i mange år, og ettersom Skandiabanken sluttet med sin beste rente på Alt-i-ett-kontoen og innførte en egen høyrentekonto hvor bankens beste rente først ble tilbudt ved innestående beløp på minimum 100 000 så syns jeg dette var et naturlig mål for bufferkontoen min.

Jeg syns imidlertid Skandiabanken burde klare bedre, og jeg er ikke mer lojal enn at jeg for et par dager siden tok steget og opprettet en ny konto hos Ya Bank. Pr. idag er det (i følge Finansportalen) den banken som tilbyr de beste rentebetingelsene på innskudd på 100 000 kr (med unntak av fastrenteinnskudd e.l.). Ya Bank sin rentestruktur er nesten motsatt av Skandiabanken og noe snodig - istedet for å tilby en god rente på hele innskuddet når et visst beløp er nådd, tilbyr de beste rente fra første krone, og lavere rente etter hvert som man har et større innskudd. Det er sannsynligvis en smart idé for å lokke til seg småsparere med mål om å prakke kredittkort på dem. Renteforskjellen mellom Skandiabanken og YaBank vil ikke utgjøre mer enn en 500-lapp over et år, men med tanke på at det bare tok noen minutter å opprette konto hos YaBank med BankID fra Skandiabanken så er det verdt det.

Er bufferen din i Skandiabanken på under 100 000, eks. 99 000 får du kun 1,1% rente på beløpet og flytter du dette til eks. YaBank så vil du tjene enda mer på å bytte - ca. 2178 kr. Så hvis har du bufferen din på lønnskontoen din, eller i annen bank med dårlige rentebetingelser - ikke nøl med å bytt! Har du BankID, er det både raskt og enkelt. Du behøver ikke å fylle ut noen analoge papirer, det er kun elektronisk signering, og ikke minst så er det lønnssomt!

Behold BSU - også etter maksimalt oppspart beløp

Da jeg tok opp boliglån i fjor sommer var banken helt enig med meg at jeg burde spare maksimalt opp på BSU før jeg brukte det på bolig. Jeg har nå kun et år igjen hvor jeg kan benytte Boligsparing for Ungdom (BSU) i forhold til de nye reglene (20000 kr pr. år og maksimalt 150 000 kr). Det betyr at i 2012 vil det ikke være en like gunstig ordning for meg lenger. Per dags dato er imidlertid renten på BSU høyere enn renten jeg har på boliglånet mitt.

Hvis jeg bruker 150 000 kr fra BSU-kontoen på nedbetaling av boliglån, ved en effektiv rentedifferanse på 0,3 prosentpoeng vil det utgjøre et nettotap på 450 kroner årlig for meg. Det er ikke mye det dreier seg om, men man kan ihvertfall unne seg en god middag med god samvittighet for å ikke betale ned ekstra på boliglånet.

Det er kun regler for hva BSU-beløpet kan brukes til, og ikke noen regler om når det må brukes (utover at du må ha kjøpt bolig etter du startet BSU-sparing). Derfor - så lenge BSU-renten er høyere enn boliglånsrenten så ser jeg ingen grunn til å ikke beholde BSU-kontoen, på ubestemt tid.